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从联名卡到联盟卡 城商行信用卡借新玩法求突围
发布时间:2019-11-04        

  WEMONEY讯 银行业零售业务转型大势下,城商行也越来越重视信用卡业务。不过,相较于国有大行以及股份行而言,城商行信用卡业务面临着基础薄弱、投入不足等制约。

  在此背景下,通过与一些在场景方面有优势、用户精细化运营能力强的金融科技企业合作,成为城商行信用卡实现发卡突破的一大选择。强强联合的背后,如何提供丰富的场景和更友好的用户体验,来激活年轻客群,增加用户粘性,成为城商行信用卡突围的关键。

  从上市城商行数据来看,2018年银行财报中,城商行的零售业务发展势头在上市银行中较为迅猛。10多家A股上市城商行提出了零售转型目标。作为零售业务的重要分支,信用卡业务近两年也颇受重视。

  事实上,信用卡兼具支付和借贷的属性,天然可以产生高频用户交互。京东数科副总裁区力指出,从现在中国的信用卡形态看,除了房贷外,已经覆盖了大部分个人信用贷款领域,如汽车贷款、现金贷款、消费贷款等。信用卡既是支付工具,也是信贷工具,能够跟客户不断产生交互,通过信用卡这个载体可以为客户提供更多综合金融服务。

  不过,城商行信用卡业务发展普遍受到基础薄弱、资源投入不足等问题,发卡量、用户活跃度远远落后于国有大行和股份制行。

  以城商行信用卡头部玩家上海银行为例,该行2018年的信用卡流通卡量也未到五百万级别。截至2018年末,上海银行信用卡流通卡数439.65万张,较上年末增长41.06%,流通户数334.93万户,较上年末增长34.80%。

  有银行业人士表示,大部分城商行的系统建设能力、迭代速度和大行、股份行相比是有较大差距的,信用卡属于小额信贷、小额零售,这类业务对系统的要求、IT资源的需求是非常高的,这方面的落后,会导致业务推进中跟大行形成比较大的差距。

  “大银行会做自己的核心系统、发卡系统,但是中小银行因为成本等问题,更多使用银联数据提供的系统服务。”区力指出,区域性银行的信用卡业务在用户经营、贷后管理等环节基础较为薄弱,很多工作仍依靠人工运营,其效率低下。

  “这个行业产业链较长,业务投入比重大,我们发现区域性银行在资源投入方面比较难以取舍,到底需要投入多少资源,未来能不能收到回报,还是蛮纠结的。”区力表示。

  在自身受制约的背景下,越来越多的银行开始寻求外部合作,如与流量场景巨头合作推出“联名卡”。

  7月16日,“上海银行美团联名信用卡”焕新上市。该信用卡结合美团平台生活场景,为持卡人提供餐饮、出行、娱乐等一站式服务,包括美团全生活场景多入口、更便捷的申请使用及新户外卖立减、消费累计美团零花等权益。9月,哈尔滨银行牵手腾讯,推出合作信用卡哈尔滨银行腾讯微加信用卡,为持卡人提供更多智能化、场景化、目前世界军事实力对比,个性化的金融产品。

  需要关注的是,“联名信用卡”这种策略相对于城商行来讲,时间成本和资金成本也并不低。对于银行、商户和用户来讲,都存在痛点。区力指出,受限于自身规模或市场地位,中小银行无论对场景还是对一些科技类的系统服务商,并没有很强的议价能力。

  针对此痛点,10月,京东数科与银联数据联手区域银行、头部互联网平台成立“菁卡生态联盟”。首批“菁卡生态联盟”意向成员主要包含晋商银行、中原银行、南京银行等近10家区域性银行。

  对比来看,之前每家联名卡的产品体验都不统一,而且信息分散,很难对用户形成长期有效的习惯培养;且基本为两两联名,权益最多为两方权益,很难形成生态闭环的体验。而菁卡生态联盟推出的联盟卡,欧洲杯今晚比分荷兰对德国丹麦对葡萄牙,将以标准化平台的方式让联名卡的产品体验达成统一,且可以实现多方权益的打通,让用户真正享受无界联盟带来的生态闭环体验。

  据悉,“菁卡生态联盟”是业内首个信用卡数字化运营联盟,京东数科承担了平台枢纽的角色,给银行和B端商户提供整套标准化的解决方案,促使银行和B端商户的资源快速整合,通过借助数字科技实现全链条信用卡数字化运营服务。

  挖掘三四线城市的潜力,已经成为消费金融行业的共识。就信用卡市场来说,城商行等区域性银行可以通过更灵活、更本地化的策略来切分蛋糕。在加快信用卡发卡速度,积累相当规模的用户之后,如何做好精细化运营,提高单位客户的盈利能力,是城商行信用卡业务能否实现突围的关键。

  上海菁卡CEO周铭表示,国内信用卡经过20年高速发展之后,竞争现在越来越激烈。未来竞争要依托场景,巴基斯坦有哪些准军事部队。把一些金融服务嵌入到与消费者生活息息相关的场景里。

  晋商银行副行长容常青认为,在“银行+互联网”的大趋势下,引入更多优质合作伙伴,通过更多开放场景和生态服务于银行零售客户,是契合当下区域型银行需求的。银联数据副总裁毛建表示,希望通过联盟的力量,聚焦各方优势,提升金融配置效率,提供优质金融产品服务。

  “信用卡行业会经历几个不同的阶段,可能一开始是跑马圈地,所有银行都在发卡,中间会有一些调整,很多银行进入了存量管理时代,后面又进入新的跑马圈地时代。最终,信用卡竞争要回归到客户的存量管理,京东数科的信用卡数字化运营策略更多在强调客户的洞察。中国的信用卡行业在精细化客群管理、精细化产品管理方面还有很长的一段路要走,希望京东数科能够成为一个很好的开放平台,一个连接方,既能够在外面连接很多的场景,同时这些场景也能够通过我们快速地连接很多银行。”区力进一步指出。(WEMONEY 刘双霞/文)